Данные о платежах за жилищно-коммунальные услуги как источник альтернативных данных для кредитных историй

Использование альтернативных данных при расчёте скоринговых балов может сделать кредитные истории более прозрачными и достоверными. К альтернативным данным в данном случае относится история расчётов за услуги ЖКХ, энергетики и услуг связи. Опыт США говорит нам, что без этих данных кредитные истории нельзя назвать полными. Многим американцам сложно в принципе получить кредит из-за отсутствия или недостаточности кредитной истории или они вынуждены существенно переплачивать. Под данную категорию попадают около 25% заёмщиков. Использование альтернативных данных является спасением для таких клиентов. Как показало исследование Experian, 80% кредитных учреждений при принятии кредитных решений опираются на дополнительные данные о платёжной дисциплине и финансовом состоянии заёмщика. Более 50% заемщиков считают, что использование альтернативных данных может оказать позитивное влияние на их кредитные истории.

А что у нас? В России, из альтернативных данных о которых говорилось выше, в бюро кредитных историй могут попадать только негативные данные, точнее данные о наличии задолженности за услуги ЖКХ и связи и только при наличии вступившего в силу решения суда. Мы видим, что присутствует некий дисбаланс и альтернативные данные в кредитной истории являются только дополнительной мерой воздействия на недобросовестных плательщиков. Мерой, к слову, эффективной. Это подтверждает статистика наших коллег-энергетиков во многих регионах.

Динамика передачи данных в бюро кредитных историй предприятиями ЖКХ, даже при наличии решения суда, хоть и имеет положительную динамику, но явно недостаточна. Сейчас, из ведущих кредитных бюро, данные от предприятий ЖКХ и энергетиков принимают только в Национальном бюро кредитных историй, остальные бюро или совсем не активны или считают, что подключение и обслуживание таких источников хлопотно или не окупится, соответственно отказывая клиентам из нашей сферы. В начале 2018 года, число злостных неплательщиков, информация о которых была передана в Национальное бюро кредитных историй предприятиями ЖКХ, достигло 24,2 тысяч человек, увеличившись за 2017 год почти в 2,2 раза.

К слову, уровень задолженности розничными потребителями только за электроэнергию (по состоянию на 31 марта 2018 года) достиг 269,4 млрд руб., прирост с начала года составил 42,9 млрд руб. Есть еще тепло, газ, водоснабжение и водоотведение, общая сумма около 1,3 трлн рублей. Не мало, согласитесь? Но есть и позитивный момент — уровень оплаты в среднем по России составляет 94,6%. Данная цифра говорит нам, что большинство потребителей у нас дисциплинированы и передача данных о их расчётах за энергоресурсы и услуги ЖКХ в бюро кредитных историй будет достойным вознаграждением за своевременное исполнение договорных обязательств.

Экстраполируя зарубежный опыт, можно сказать, что сейчас мы стоим на пороге принятия решения о возможности передачи данных о платежах за жилищно-коммунальные услуги в бюро кредитных историй без решения суда, возможно только при наличии согласия гражданина, но это дискуссионная оговорка, имеющая две аспекта. Во-первых, добросовестные плательщики согласятся, а хронические должники, вполне естественно откажутся, да и процесс получения разрешения у граждан энергетиками и предприятиями ЖКХ может длительное время, поскольку многие граждане могут не обращаться в центры обслуживания клиентов годами. Во-вторых, с другой стороны, альтернативные данные содержат сведения, только косвенно относящиеся к расчётам с банковскими организациями, по сути отвечая на вопрос: как тот или иной гражданин исполняет свои договорные обязательства на постоянной основе. Вопрос важный, но есть существенные различия между кредитными платежами и расчётами за жилищно-коммунальные услуги. Как мы знаем, граждане более чётко рассчитываются с банками и государством, чем с предприятиями ЖКХ и ресурсниками. В этом есть некая логика, связанная со сроками оплаты (например, пени для по оплате коммунальных счетов возникаю только с 31 дня просрочки, а в пени за просроченный кредит уже с первого дня), со скоростью взыскания (кредитные организации более активны) и наступлением негативных последствий для неплательщика. Данные особенности необходимо учитывать.

Для энергетиков и предприятий ЖКХ, возможность передачи данных о платежах населения в бюро кредитных историй уже стало хорошим подспорьем в борьбе за показатели платёжной дисциплины, но как писалось выше, многие ресурсоснабжающие организации пока этот инструмент не используют, поскольку при наличии решения суда, процедура взыскания задолженности вполне определённая и идти на принцип, ещё и испортив кредитную историю нерадивого потребителя, некоторые считают излишней нагрузкой на свой персонал. Получили своё, пусть и по суду, спим спокойно. Такой подход в корне не верен, поскольку демотивирует потребителя инертностью кредитора. Как показывает статистика, в большинстве случаев, злостными неплательщиками являются состоятельные граждане, которые попросту не считают своевременные расчёты за ЖКХ обязательными. Граждане менее состоятельные, наоборот, более чётко планируют свой бюджет и рассчитываются вовремя. Чёрная метка в кредитной истории помогает состоятельным неплательщикам правильно выстраивать приоритеты и исполнять свои обязательства своевременно. Возвращаясь к вопросу о добровольном решении гражданина передавать такие сведения в бюро кредитных историй, можно заметить, что при доброй воле гражданина, передача данных о его расчётах в бюро кредитных историй предприятиями ЖКХ должна стать обязательной.

В случае возникновения возможности передачи данных без зависимости от решения суда у населения появляется новый стимул — положительная информация в кредитной истории, которая или скрасит былые огрехи или как минимум будет дополнительным плюсом для благонадёжных заёмщиков. Энергетики, предприятия ЖКХ и компании связи получат инструмент не только карательный, но и возможность сказать спасибо своим надёжным партнёрам, добросовестно исполняющим договорные обязательства.

Ключевые результаты исследования Experian:

• При наличии выбора многие люди предпочли бы, чтобы альтернативные данные о погашении кредитов, такие как история оплаты счетов за коммунальные услуги (48%), транзакции по сберегательным /расчетным счетам (39%) и история внесения оплаты за мобильный телефон (38%) фигурировали в их кредитной истории
• 71% кредитных учреждений считают, что потребители будут охотно разрешать доступ к своим данным при подаче кредитного заявления, если у них будет такая возможность

Андрей Романчук, редактор блога Energy Today